[1]Если банки привлекают средства под 25%, то кредитовать могут под еще более высокий процент. Бизнесы, которые могут себе это позволить, крайне редки. Чтобы запустить реальный бизнес, нужны более дешевые деньги. Последние действия НБУ по стресс-тестированию банков обнаружили огромную недостаточность капитала, резервы под безнадежные кредиты и убытки. Поэтому первая задача – перезапустить банковскую систему.
Что для этого необходимо сделать? Во-первых, нужно создать реальные резервы под «плохие» долги и взять на баланс залоги по реальной стоимости. Во-вторых, было бы целесообразно создать «банк плохих активов», в который коммерческие банки передали бы по балансовой стоимости активы, потерянные на временно оккупированных территориях, а также потерянные вследствие кризиса и экономической нестабильности.
Активы должны передаваться против кредитов рефинансирования НБУ и прочих пассивов. Конечно, в тот же банк должны отойти и залоги по передаваемому кредитному портфелю. Это расчистит балансы банков от незарабатывающих активов и дорогих обязательств, что поможет финансовому оздоровлению. Когда Украина вернет свои территории, часть активов государство получит назад, возможно, даже с прибылью.
В-третьих, необходимо реструктуризировать банковскую систему путем слияния, присоединения мелких банков к крупным. То, что столько банков стране не нужно, уже признали в НБУ, да и, по-моему, это является очевидным. И наконец, необходимо докапитализировать украинские банки с отрицательным капиталом, который останется после очистки портфеля. Иностранные банки, конечно, позаботятся о себе сами. Да, популисты скажут, что «владельцы банков опять выиграют», «богатые снова станут богаче». Главное, кто должен победить: бытовая жадность и коммунистическая ненависть к олигархам или украинская экономика? Я лично за украинскую экономику.
Есть еще вариант национализации банковской системы. Марксистам-ленинцам и люмпен-популистам это, безусловно, понравится. Не исключено, что такое решение также приведет к перезапуску банковской системы. Впрочем, расходы для страны будут не меньше, чем в варианте докапитализации, а вот о грандиозной успешности северокорейских банков я пока не слышал, так же, как и о государстве как об эффективном собственнике.
Необходимо восстановить доверие к банковской системе. Краудфандинг и волонтерское движение обеспечивают многие миллионы гривен в пользу армии, раненых, переселенцев, сирот войны, больных детей, одиноких стариков… Кто участвует, тот знает. Люди готовы отдавать деньги, но только на благое дело, и только тем, кому они доверяют.
Как банковской системе восстановить доверие?
- Эмитируйте инвестиционные сертификаты под значимые национальные инвестпроекты, которые принесут гарантированный доход. Например, строительство терминала СПГ или газопровод до польского терминала СПГ, замена ТЭЦ с низким КПД на современные, децентрализация отопления и горячего водоснабжения, достройка энергоблока АЭС, добыча сланцевых углеводородов и т.д. Продавать и покупать эти сертификаты могли бы банки как агенты. Комиссия банкам платилась бы за счет инвестиционного дохода. Только назначьте руководителем проекта человека, которому люди доверяют. Верить никому нельзя? Сделайте доходы и расходы проекта абсолютно прозрачными и контролируемыми. Это, кстати, актуально для всех проектов.
- Эмитируйте инвестиционные сертификаты в иностранной валюте внутри страны под гарантию уважаемого международного банка с небольшим, но значимым доходом и абсолютной гарантированной ликвидностью. Чтобы можно было прийти в любой банк-агент и купить/продать сертификат в любое время только за наличную иностранную валюту. Собранные средства используйте на рекапитализацию банков. Агентские комиссии банкам можно платить за счет инвестиционного дохода, чтобы клиенты не чувствовали потери своего дохода.
- Наладьте банковский надзор, чтобы впоследствии банки были более консервативными и надежными, делайте стресс-тесты чаще. Публикуйте отчетность, рейтинги, критерии надежности и степень удовлетворения их банками.
- Верните банкам возможность взимать залоги и постепенно отмените ограничения на финансовые операции. Любое ограничение – во-первых, это стимул его обойти, во-вторых, порождает большое недоверие.
Задача третья – наполнить банковскую систему ликвидностью. Как?
По данным НБУ, у населения на руках более триллиона гривен. В чем выгода для экономики Украины от оборота огромной массы наличных денег? Какие транзакции эта масса наличных денег обслуживает? Необходимо вернуть наличный оборот в банковскую систему. Текущие счета – это недорогие деньги, в которых нуждается экономика. Какие нужно шаги предпринять?
- Предлагаю начать с субсидирования эквайринга, то есть организации оплаты с помощью платежных карт: стоимость терминалов, бесплатная аренда терминалов, пониженная комиссия торговца. Необходимо массовое внедрение возможности безналичных расчетов в любом торговом учреждении, вплоть до киоска и лотка на рынке. Желательно сразу внедрять современные бесконтактные терминалы и карточки с бесконтактными системами. Пусть банки конкурируют в лучшем сервисе для торговца.
- Можно ввести налоговые преференции, то есть сделать оплату с помощью платежной карты выгодной. Правило простое: рассчитываясь картой, покупатель платит меньшую сумму налога, чем при расчете наличными. Потребителю будет выгоднее рассчитываться карточкой. А значит, деньги будут в банковской системе.
- Затем постепенно ограничиваем сумму, которой можно рассчитываться наличными. Черный рынок и схемы обхода, скажете вы? Конечно, все именно так и будет. Особенно, если не делать других реформ с надлежащим усердием. И только до момента денежной реформы.
- Провести денежную реформу. В чем суть? Старые денежные знаки перестают действовать. Новые можно получить только в безналичной форме в любом банке страны. Без ограничений. Наличная валюта покупается у населения только за безналичные гривны (не забываем также об уже выпущенных инвестиционных сертификатах в иностранной валюте). Кредиты в валюте не выдаются, а ранее выданные конвертируются в гривны по текущему курсу. У власти, конечно, будет искушение обложить налогом всех, кто принесет в банк наличные на обмен. Это искушение необходимо побороть в зародыше, и всем об этом сообщить. Желательно в виде закона, фактического, настоящего, брони!
Как жить без наличных денег? Как расплачиваться на рынке? Можно неорганизованные рынки организовать. Обеспечить оплату через кассу или включить терминал оплаты картами в аренду торгового места. Можно допустить, но предельно ограничить обращение наличных денежных знаков, выдавая их через банкоматы и кассы банков и инкассируя их в тех же банкоматах и кассах с большой комиссией за наличные операции. Была бы воля осуществлять реформы, и люди, которые реально готовы это делать.
Источник: Forbes.ua [2]